百万亿市场迎新规 支付行业发展步入新阶段

　　2023年12月28日，国新办举行《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称条例)国务院政策例行吹风会。据悉，条例将于2024年5月1日起正式施行。

江苏常州，春运旅客在汽车站售票大厅自助票务服务区使用刷脸售取票机。(图片由CNSPHOTO提供)

　　条例是中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规，是贯彻落实中央金融工作会议精神的具体举措，对于推动支付行业高质量发展具有里程碑意义。

　　此次出台的条例适用对象是主要提供小额、便民服务的支付机构。据统计，这些支付机构年交易笔数约1万亿笔，笔均交易金额330元。尤其是在服务实体经济方面，近年来，非银行支付机构落实落细支付降费政策，持续向实体经济让利，每年让利的规模在300亿元至400亿元之间。

　　数据显示，近10年来，支付机构业务不断创新，业务量快速增长，交易笔数和金额年复合增长率均超过40%。2022年，全国185家支付机构处理业务超1万亿笔、金额近400万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。

　　非银行支付机构与经营主体的经营活动、社会公众的日常生活息息相关，对其建立起稳健充分的监督管理框架具有重要意义。

　　中国人民银行副行长张青松表示，为了引导支付机构进一步提升服务实体经济的质效，条例从多个方面作了引导。

　　一是强调支付机构服务实体经济的核心定位。明确支付机构开展业务，应当以提供小额、便民支付服务为宗旨;对其监督管理，应当围绕是否实现服务实体经济这一目标来进行。

　　二是要求支付机构“打铁还需自身硬”。适当提高支付机构注册资本要求，要求其具有符合规定的业务系统、设施和技术，以及治理结构、内控和风险管理能力制度等。

　　三是坚持“回归支付业务本源”。引导支付机构专注、提升服务水平，按照批准的业务类型和地域范围展业，未经批准不得从事依法需批准的其他业务。

　　四是鼓励支付机构与银行合作。既要发挥支付机构在用户触及面广和服务便利等方面的优势，也鼓励银行在保障资金安全和提高资金运用效率等方面发挥重要作用。

　　五是致力维护公平竞争秩序。强调支付机构不得实施垄断或者不正当竞争行为，妨害市场公平竞争秩序，有利于依法保护支付用户合法权益。

　　六是明确了若干监管红线。引导支付机构树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，防止违规经营，促进行业良性发展。

　　中央经济工作会议提出，要依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管。条例适当提高注册资本准入门槛，明确最低限额为1亿元，且应当为实缴货币资本。在过去的监管中，发现有的支付机构通过变更重大事项来规避监管。为堵塞监管漏洞，条例明确支付机构变更名称、注册资本、业务类型或者经营地域范围，跨省、自治区、直辖市变更住所，变更主要股东或者实际控制人，变更董事、监事或者高级管理人员，合并或者分立等，应当经中国人民银行批准。

　　在保护用户合法权益方面，条例明确备付金划转要求，对支付机构管理备付金作出禁止性规定。规定了备付金集中存管制度，要求支付机构应当将备付金存放在中国人民银行或者符合中国人民银行要求的商业银行。对于足以影响用户是否同意使用支付服务的条款，支付机构应当采取合理方式提示用户注意并予以说明，拟变更协议应当征求用户意见并公告。

　　张青松表示，条例的出台，进一步厘清了支付产业各方权利义务和责任边界，赋予监管部门依法行政权力，有力夯实行业规范健康发展的法治基础，标志着支付行业发展进入了崭新阶段。

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