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利率又降了 万能险也终于对我下手了

商业聚焦 2024-02-262646wedh5768

  继增额终身寿险在去年因利率调降掀起一波抢购潮后,今年年初万能险利率红线也被划定。多款保险产品利率调降的原因是什么,对消费者有何影响?

银行内的某万能险广告。图为资料图。(图片由CNSPHOTO提供)

  万能险利率进入“3字头”

  保险业内人士对记者表示,部分万能险产品结算利率被要求在今年1月压降至4%及以下,6月则将进一步下调至3.5%至3.8%不等。

  Wind资讯数据显示,截至今年2月18日,544款万能险产品今年1月的结算利率已经发布。从整体来看,万能险结算利率上限全面下调至4%,仅两家公司的9款万能险产品结算利率达4%,其他产品结算利率皆低于该标准。对比来看,去年12月万能险产品结算利率显示,共有49款产品结算利率超过4%,最高的两款产品结算利率为4.7%。

  据悉,万能险是一种兼顾保障和理财的储蓄型保险,一般会搭配主险+万能账户,主险比较常见的是寿险,而万能账户是保险公司为被保人独立开设的账户。万能险保费的一部分不是用于提供保障,而是进入万能账户。

  万能账户分为寿险型万能账户和年金型万能账户。年金型万能账户的支取会有20%的限制,支取超过20%就不得不退保;而寿险型没有这20%的限制。投保人向保险公司缴纳保费,保险公司在扣除初始费用和风险保障成本后,将剩下的钱全都放进万能账户进行投资理财。

  万能险产品提供最低保证利率,实际结算利率根据实际投资收益情况确定,但不能低于最低保证利率。去年7月31日,最低保证利率2%以上的万能险等三类产品全面停售。

  不过即便利率下降,万能险仍有较大的吸引力。数据显示,2023年万能险产品保费不降反增。2020年、2021年以及2022年各年度代表万能险产品保费收入的保户投资款新增缴费分别为7044亿元、6479亿元以及5624亿元。不过2023年保户投资款新增缴费扭转了持续下降局面,增加至5956亿元,同比增长5.9%。

  结算利率下调原因几何

  业内人士认为,万能险结算利率下调出于多方面考虑。在当前低利率的环境下,适度调整保险产品结算利率也有助于平衡市场利率和保险产品收益之间的关系,降低行业整体风险,促进保险市场的稳健发展。

  万能险的具体收益由保险公司投资情况决定,并每月对外公布年结算利率。不过,国家金融监督管理总局数据显示,近两年来人身险公司资金运用的年化财务收益率始终低于4%,且有逐季下降的趋势。保险资金2023年前三季度的年化财务收益率低至2.92%,年化综合收益率为3.32%,由此来看,不少万能险产品的结算利率与实际投资收益呈倒挂状态。

  百年保险资管董事长杨峻认为,在宏观经济转型的背景下,我国利率持续下行,寿险产品的预定利率高于10年期国债利率的现象仍普遍存在,长期成本及收益不匹配,潜在的利差损风险仍不容忽视。

  此外,业内人士表示,去年年底前大部分险企万能险结算利率已经调降至4%以下,但保险公司之间竞争激烈,部分公司通过高结算利率吸引客户,导致行业风险上升,要求整体下调万能险结算利率,有助于化解利差损风险。

  财经评论员张雪峰在接受中国商报记者采访时表示,保险业是金融行业的重要组成部分,对金融稳定和风险防范具有重要意义。降低万能险结算利率可以降低险企的风险暴露,防范可能的风险积聚和金融风险传导。考虑到当前的经济形势和利率环境,适度调整保险产品结算利率也有助于平衡市场利率和保险产品收益之间的关系,促进保险市场的稳健发展。

  杨峻认为,降低万能险等险种的结算利率等方式在一定程度上可以缓解短期问题,但并未触及利差损风险“破局”的核心。中国寿险业想要破解利差损,需要摆脱过度的利差依赖,从负债端和资产端共同发力,回归保险本源。需要在负债端以客户为中心,提升保单质量;在投资端严控风险,提升收益确定性,这才是利差损的核心解法。

  该买还是不该买

  在银行存款利率一降再降、多款保险产品承诺收益率下调的情况下,消费者该如何理财?万能险这类保险产品该买还是不该买呢?

  业内人士对记者表示,结算利率下调可能导致消费者购买万能险的收益预期降低,部分消费者可能会转向其他理财产品。但同时,降低结算利率有助于消费者更加理性地看待保险产品,关注保险保障功能。

  此外,虽然从短期来看,万能险结算利率下调,但从长期来看,保险产品尤其是万能险具有一定的投资收益优势。在低利率环境下,保险公司会调整投资策略,寻求更高收益的投资渠道。

  中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为,在低利率环境下,保险产品仍然具有一定的优势。首先,保险产品可以为投保人提供一定的风险保障,这是其他金融产品所无法比拟的;其次,保险产品通常具有灵活的投资选择和资产配置,可以为投保人提供更好的投资收益;最后,保险产品可以提供一定的税务优惠和理赔便利等服务,这也是其他金融产品所无法提供的。因此,即使是在低利率环境下,保险产品仍然具有一定的市场优势和竞争力。

  有保险经纪人对记者表示,万能险不能只关注宣传的收益率,而是要关注所承诺的最低保证利率,只要实际收益率没有击穿保底利率,这款产品就是符合保险合同规定的。而无论是理财还是购买保障,最终产品选择要以个人需求和家庭财务情况为基础,不要跟风及盲目购买,建议多看多问,找到靠谱的保险经纪人或代理人进行咨询。

  (注:本文不构成投资理财建议)

(来源:中国商界网)
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